Asuntolaina 2026: vertaa pankkien korot ja kilpailuta itse

Mikä on asuntolaina ja miten se eroaa kulutusluotosta?

Asuntolaina on pitkäaikainen pankkilaina, jonka vakuutena toimii ostettava asunto. Sen erottavat kulutusluotosta kolme asiaa: pidempi maksuaika (yleensä 20–30 vuotta), matalampi korko (3–6 % vs. kulutusluoton 5–20 %) ja vakuus (asunto). Nämä kolme tekijää mahdollistavat sen, että voit lainata sata- tai jopa kahdeksisataa tuhatta euroa, siinä missä vakuudettoman kulutusluoton katto on Suomessa tyypillisesti 70 000 €.

Asuntolainan myöntää aina pankki, ei rahoitusyhtiö. Suomessa suurimmat asuntolainantarjoajat ovat OP, Nordea, Danske Bank, S-Pankki, Säästöpankki ja Aktia. Päätös perustuu hakijan tuloihin, työsuhteen vakauteen, säästöihin (omarahoitusosuus) ja luottoprofiiliin. Pankki tekee aina myös stressitestin: kestätkö 6 % korkotason koko laina-ajan?

Asuntolainan korko 2026, mistä se rakentuu?

Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu kahdesta osasta: viitekorko + marginaali. Viitekorko on yleensä 12 kuukauden Euribor (huhtikuu 2026: noin 2,8 %) ja marginaali pankin oma palkkio (tyypillisesti 0,4–1,2 prosenttiyksikköä). Kun lisäät tähän järjestelypalkkion (300–800 €) ja tilinhoitomaksun (2–6 €/kk), saat todellisen vuosikoron, ainoan luvun, jota kannattaa vertailla pankkien välillä.

Korkokomponentti	Tyypillinen taso (huhtikuu 2026)	Vaikutus
12 kk Euribor	2,8 %	Markkinaperusteinen, sama kaikilla pankeilla
Marginaali	0,4–1,2 %-yks.	Pankkikohtainen, tästä neuvotellaan
Järjestelypalkkio	300–800 € (kertasuoritus)	Voi olla pyydettävissä alennettavaksi
Tilinhoitomaksu	2–6 €/kk	Pieni mutta vertailukelpoinen

1,2 % marginaalin sijasta 0,4 % marginaali tarkoittaa 200 000 € lainalla noin 1 600 €/vuosi säästöä. 25 vuoden lainalla se on yhteensä 40 000 €, tämän takia kilpailutus kannattaa.

Paljonko asuntolainaa voin saada?

Pankin myöntämä asuntolaina perustuu kolmeen rajaan, joista tiukin määrää enimmäissummasi:

• Velkaantumisaste: Suomessa Finanssivalvonnan suositus on, että asuntovelka on enintään 4,5 × bruttotulot. 50 000 €/vuosi tienaava saa siis enintään noin 225 000 € lainaa.
• Maksuvara stressitestissä: Pankki simuloi 6 % korkoa, jos kuukausierä siellä ylittää 30–40 % nettotuloistasi, lainaa ei myönnetä täysimääräisenä.
• Omarahoitusosuus: Lakisääteinen lainakatto on 90 % asunnon hinnasta (ensiasunto: 95 %). Tarvitset siis vähintään 10 % säästöjä tai muuta vakuutta.

Käytä yllä olevaa laskuria hahmottaaksesi, mitä eri lainasummat tarkoittavat kuukausieränä. Pankin lopullinen tarjous voi olla pienempi kuin laskimen lukemat, kerroinrajat ja stressitesti tiukentavat usein todellista lainaa.

Kiinteä, vaihtuva vai sidottu korko?

Suomalaisissa asuntolainoissa on kolme korkomallia. Valinta vaikuttaa merkittävästi sekä kuukausierän vakauteen että kokonaiskuluihin:

• Vaihtuva korko (Euribor + marginaali): Yleisin Suomessa. Kuukausierä joustaa Euriborin mukaan. Tyypillisesti edullisin pitkällä aikavälillä, mutta kuukausierät vaihtelevat.
• Kiinteä korko (5–25 vuotta): Suoja korkojen nousua vastaan. Maksat tyypillisesti 0,5–1,2 prosenttiyksikköä enemmän kuin vaihtuvalla korolla, mutta kuukausierä on tasan sama koko kiinteäkauden.
• Korkoputki tai korkokatto: Hybridi: vaihtuva korko, mutta yläraja jonka yli korko ei voi nousta. Pieni lisämaksu (0,1–0,3 %-yks.), tuo turvaa epävarmoissa korkoympäristöissä.

Näin kilpailutat asuntolainan tehokkaasti

1. Pyydä lainalupaus 3–5 pankilta saman viikon aikana. Yhden viikon sisällä tehdyt kyselyt näkyät luottorekisterissä yhtenä hakemuksena, joten luottoprofiilisi ei kärsi.
2. Vaadi kirjallinen tarjous, jossa on todellinen vuosikorko. Älä tyydy “noin 3,5 %” -laatuiseen vastaukseen, pyydä tarkka APR ja järjestelypalkkio kirjallisena.
3. Pyydä viimeistä ehdotusta paranneltavaksi. Anna alhaisin saamasi tarjous tiedäksi muille pankeille, pankit yleensä vastaavat samalla tai paremmalla.
4. Neuvottele myös sivukulut. Järjestelypalkkio (300–800 €) ja tilinhoitomaksu eivät ole kiinteitä. Voit pyytää alennusta, pankki vastaa “ei” tai “kyllä”, mutta kysyminen on aina ilmaista.
5. Vaihda pankkia myöhemmin, jos kannattaa. Voit kilpailuttaa lainasi uudelleen 1–3 vuoden välein. Vanhan pankin “lojaalisuusalennus” on harvoin yhtä hyvä kuin uusi tarjous toiselta pankilta.

Tarvitsetko lisärahoitusta asunnon ohella?

Asuntolainan rinnalle tarvitaan usein muuta rahoitusta. Yleisimmät tilanteet:

• Remontti tai sisustus: Pankin asuntolaina kattaa harvoin remontin. Remonttilaina on vakuudeton kuluttajaluotto kodin kunnostamiseen, summat tyypillisesti 1 000–70 000 €.
• Omarahoitusosuuden täydentäminen: Jos säästöt eivät yllä 10 % kattoon, vakuudeton kulutusluotto voi olla tilapäinen ratkaisu, muista kuitenkin, että kulutusluoton korko on huomattavasti asuntolainaa korkeampi.
• Useiden lainojen yhdistäminen: Jos sinulla on luottokortti- ja kulutusluottovelkaa asuntolainan päälle, lainojen yhdistäminen yhteen edullisempaan luottoon voi pienentää kuukausimenojasi merkittävästi.

Maksuvaikeudet asuntolainan kanssa, mihin ottaa yhteyttä?

Jos pelkäät ettet selviydy asuntolainan kuukausierästä, ota heti yhteyttä pankkiisi. Lyhennysvapaa, maksuajan pidennys tai korkojen väliaikainen alentaminen ovat usein järjestettävissä. Maksuton apu myös ulkopuolisesta:

• Takuusäätiön velkaneuvonta: maksuton, koko Suomi.
• Kunnallinen talous- ja velkaneuvonta: lakisääteinen palvelu, maksuton kaikille.

Usein kysytyt kysymykset: asuntolaina

Paljonko asuntolainaa voin saada?

Finanssivalvonnan suositus Suomessa on, että asuntovelka on enintään 4,5 kertaa bruttotulosi. 50 000 €/vuosi tienaava saa siis enintään noin 225 000 € lainaa. Lisäksi pankki tekee stressitestin 6 % korkotasolla, jos kuukausierä siellä ylittää 30–40 % nettotuloistasi, lainaa ei myönnetä täysimääräisenä. Lainakatto on 90 % asunnon hinnasta (ensiasunto: 95 %).

Mikä on asuntolainan korko huhtikuussa 2026?

Asuntolainan todellinen vuosikorko on tyypillisesti 3–6 % huhtikuussa 2026. Korko muodostuu viitekorosta (yleensä 12 kk Euribor, noin 2,8 %) + pankin marginaalista (0,4–1,2 prosenttiyksikköä). Marginaalia voi neuvotella, siellä syntyy todellinen ero pankkien välillä.

Kannattaako kiinteä vai vaihtuva korko?

Vaihtuva korko (Euribor + marginaali) on tyypillisesti edullisempi pitkällä aikavälillä, mutta kuukausierä joustaa korkojen mukaan. Kiinteä korko (5–25 vuotta) maksaa 0,5–1,2 prosenttiyksikköä enemmän, mutta kuukausierä on sama koko kiinteäkauden. Korkokatto tai korkoputki on hybridivaihtoehto: vaihtuva korko mutta yläraja jolla suoja korkojen nousulta.

Tarvitsenko aina omarahoitusosuuden?

Kyllä. Lakisääteinen lainakatto on 90 % asunnon hinnasta (ensiasunto: 95 %). Tarvitset siis vähintään 10 % säästöjä tai muuta vakuutta (esim. toinen omistusasunto). Jotkut pankit hyväksyvät myös takaajan omarahoitusosuuden korvikkeena.

Voinko vähentää asuntolainan korot verotuksessa?

Suomessa kotitalousasunnon asuntolainan korkovähennysoikeus on poistettu 2023. Vapaa-ajan asuntojen ja sijoitusasuntojen lainojen korot ovat edelleen vähennettävissä pääomatuloista. Tarkista tilanteesi verottajalta tai kirjanpitäjältäsi.

Miten kilpailutan asuntolainan?

Pyydä lainalupaus 3–5 pankilta saman viikon aikana, kyselyt näkyvät luottorekisterissä yhtenä hakemuksena. Vaadi kirjallinen tarjous, jossa on todellinen vuosikorko (APR), marginaali ja järjestelypalkkio. Anna paras saamasi tarjous tiedoksi muille pankeille ja pyydä parannettua. Marginaali ja järjestelypalkkio ovat kaikki neuvoteltavissa.

Välittääkö Euronder asuntolainoja?

Ei. Euronder välittää vakuudettomia kuluttajaluottoja (1 000–70 000 €), yrityslainoja ja niihin liittyviä rahoitustuotteita. Asuntolainat tulee aina hakea suoraan pankista. Tämä sivu on tarkoitettu auttamaan sinua ymmärtämään asuntolainan toimintaa ja kilpailuttamaan se itse parhaalla mahdollisella tavalla.