Yhdistelylainan laskuri kertoo, paljonko säästät yhdistämällä kulutusluotot, korttiluotot ja muut kalliit pikalainat yhteen edullisempaan yhdistelylainaan. Liu’uta yhdisteltävä kokonaissumma, valitse maksuaika ja näet kolmen korkoskenaarion avulla heti: mikä on tyypillinen yhdistelylainan kuukausierä, paljonko korot ja kulut syövät koko laina-ajalta, ja paljonko kilpailutuksen avulla on mahdollista säästää vielä lisää.
Yhdistelylainan laskuri
Laske kalliiden kulutusluottojen yhdistämisen säästö, kolmella korkoskenaariolla.
Korot ovat havainnollistavia esimerkkejä, todellinen korkosi määräytyy luottopäätöksessä ja voi poiketa näistä.
- Takaisinmaksettavaa
- 30 958 €
- Korot ja kulut yht.
- 5 958 €
- Takaisinmaksettavaa
- 35 160 €
- Korot ja kulut yht.
- 10 160 €
- Takaisinmaksettavaa
- 41 012 €
- Korot ja kulut yht.
- 16 012 €
Laskuri vertailee kolmea esimerkkikorkoa havainnollistaakseen, miten korkoero vaikuttaa kuukausierään ja kokonaiskuluihin. Henkilökohtainen korkosi määräytyy luottopäätöksessä.
Esimerkkilaskelma: Todellinen vuosikorko (APR) 8,9 %, lainasumma 10 000 €, takaisinmaksuaika 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 €. Takaisinmaksettava summa 12 420 €, eli 207 €/kk.
Nimelliskorko min 4,00 – max 20,00 %. Todellinen vuosikorko (APR) min 4,00 – max 38,00 %. Laina-aika min 1 – max 15 vuotta.
Mistä luvut tulevat?
Lasku perustuu annuiteettikaavaan:
PMT = P × (r × (1+r)n) / ((1+r)n − 1)
- P = lainasumma, tällä hetkellä 25 000 €
- r = kuukausikorko = vuosikorko / 12 / 100
- n = kuukausien lukumäärä, tällä hetkellä 96
Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi pakolliset kulut (avausmaksu, tilinhoitomaksu, laskutuslisä).
Näytä lyhennyssuunnitelma (tyypillinen tarjous)
Taulukko näytetään tyypillisen tarjouksen (9,0 %) korolla. Näytetään ensimmäiset 12 kuukautta.
| Kk | Erä | Korko | Lyhennys | Jäljellä |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 366 € | 188 € | 179 € | 24 821 € |
| 2 | 366 € | 186 € | 180 € | 24 641 € |
| 3 | 366 € | 185 € | 181 € | 24 460 € |
| 4 | 366 € | 183 € | 183 € | 24 277 € |
| 5 | 366 € | 182 € | 184 € | 24 093 € |
| 6 | 366 € | 181 € | 186 € | 23 907 € |
| 7 | 366 € | 179 € | 187 € | 23 720 € |
| 8 | 366 € | 178 € | 188 € | 23 532 € |
| 9 | 366 € | 176 € | 190 € | 23 342 € |
| 10 | 366 € | 175 € | 191 € | 23 151 € |
| 11 | 366 € | 174 € | 193 € | 22 958 € |
| 12 | 366 € | 172 € | 194 € | 22 764 € |
Milloin yhdistelylaina kannattaa?
Yhdistelylaina kannattaa silloin, kun nykyisten luottojesi keskikorko on korkeampi kuin yhdistelylainan todellinen vuosikorko. Tämä on lähes aina tilanne, jos sinulla on kulutusluottoja, korttiluottoja (ns. credit card revolving credit) tai pikavippejä, niiden todellinen vuosikorko on tyypillisesti 15–25 %, kun yhdistelylainat liikkuvat 5,5–13,5 %:n haarukassa. Ero on tuhansia euroja, ja laskuri näyttää tarkan euromäärän sinulle.
Yhdistely ei kannata, jos käytät vapautunutta luottorajaa uusien ostojen rahoittamiseen, tällöin kokonaisvelkasi vain kasvaa. Lue tarkempi päätöspuu artikkelistamme kannattaako yhdistäminen.
Mitä yhdistelylainan laskurissa pitää muistaa?
- Syötä yhdisteltävä kokonaissumma, eli niiden kalliiden luottojen yhteenlaskettu jäljellä oleva saldo, jotka haluat maksaa pois yhdistelylainalla.
- Valitse maksuaika vastaamaan budjettiasi, ei minimisummaa. Jos kuukausierä venyy liian tiukaksi, olet samassa tilanteessa kuin ennen yhdistelyä.
- Vertaa erotusta nykyisiin kuukausieriin. Yhdistely laskee tyypillisesti kuukausieräsi 30–50 %, ero tuo hengähdystilaa arkeen ja pienentää kokonaiskuluja.
- Muista sulkea vanhat luottolimiitit. Jos jätät vanhat luottorajat auki, on houkutus käyttää niitä, samalla yhdistelylainan hyöty katoaa.
Vakuudeton yhdistelylaina
Valtaosa yhdistelylainoista on vakuudettomia kulutusluottoja. Tämän takia todelliset vuosikorot ovat hieman korkeampia kuin esimerkiksi asuntolainassa, mutta selvästi halvempia kuin korttiluotoissa, joista olet maksamassa. Vakuudettomuus tarkoittaa, ettei sinun tarvitse sitoa omaisuuttasi lainan vakuudeksi; rahoittaja arvioi hakemuksesi pääosin tulojen, menojen ja luottohistorian perusteella.
Syvempi opas vakuudettomasta yhdistelylainasta löytyy artikkelistamme vakuudeton lainojen yhdistäminen. Lue myös yhdistämisen kokemuksia tyypillisistä tilanteista ja tuloksista.