Asuntolainalaskuri 2026: laske kuukausierä ja vertaile pankkien korot

Asuntolainalaskuri näyttää sekunneissa, paljonko 200 000 € asuntolaina maksaa kuukaudessa eri korkoskenaarioissa. Tämä laskuri vertailee kolmea vuosikorkoa, edullisinta, tyypillistä ja kalleinta, jotta näet heti, paljonko säästät kilpailuttamalla pankkien kesken. Liu’uta lainasumma ja maksuaika kohdalleen; kuukausierä, kokonaiskulut ja korkokulut päivittyvät reaaliajassa.

Mitä asuntolainalaskuri kertoo, ja mitä se ei kerro?

Yllä oleva laskuri perustuu annuiteettikaavaan, jolla pankit todellisuudessa laskevat asuntolainan kuukausierän. Annat lainasumman, todellisen vuosikoron ja maksuajan, laskuri palauttaa kuukausierän, kokonaiskulut ja korkokulujen osuuden. Konkreettisesti laskuri näyttää sinulle:

• Kuukausierän, paljonko siirtyy lainan maksuun joka kuukausi.
• Takaisinmaksettavaa yhteensä, lainasumma + kaikki korot ja kulut koko 25–30 vuoden ajalta.
• Korot ja kulut erikseen, kuinka paljon lainasta menee pankille korkoina koko laina-ajan kuluessa.
• Säästöpotentiaalin, erotuksen kalleimman ja edullisimman korkoskenaarion välillä koko laina-ajalla.

Laskuri ei kerro sinulle, kuinka paljon pankki sinulle myöntää lainaa, se päätös perustuu tuloihisi, säästöihisi (omarahoitusosuus) ja luottoprofiiliisi. Se ei myöskään ennusta, miten Euribor-viitekorko liikkuu vuoden 2026 jälkeen. Käytä laskuria arviointityökaluna, ei lopullisena totuutena.

Miksi kolme korkoskenaariota, ei yhtä arvausta?

Asuntolainan todellinen vuosikorko vaihtelee Suomessa huhtikuussa 2026 noin 3,2–6 %:n välillä. Sama hakija voi saada kolmelta pankilta kolme aivan erilaista tarjousta, koska marginaali on neuvoteltavissa ja eri pankit hinnoittelevat eri profiileita eri tavoin. Laskurimme näyttää siksi kolme skenaariota:

• Edullisin tarjous (3,5 %): hyvän hakijaprofiilin parhaat tarjoukset, vakaat tulot, korkea omarahoitusosuus (yli 20 %), puhtaat luottotiedot, mahdollisesti pitkä asiakassuhde pankkiin.
• Tyypillinen tarjous (4,2 %): mediaanitaso suomalaisten asuntolainojen tarjouksista. Tämä on lähimpänä sitä, mitä useimmat saavat ensimmäisellä pankkikäynnillä ilman aktiivista neuvottelua.
• Kallein tarjous (5,5 %): heikomman hakijaprofiilin tai oman pankin automaattitarjousten hintahaarukka. Jos hyväksyt ensimmäisen tarjouksen kilpailuttamatta, päädyt usein tähän haarukkaan.

Erotus näiden välillä on usein järkyttävän suuri. 200 000 € asuntolainalla 25 vuoden maksuajalla ero edullisimman ja kalleimman skenaarion välillä on yli 50 000 €, uuden auton verran. Tämän takia jokaisen, joka aikoo ottaa asuntolainaa, kannattaa kilpailuttaa.

Todellinen vuosikorko, ainoa reilu vertailuluku

Kun pyydät tarjoukset eri pankeilta, älä vertaile pelkkiä marginaaleja tai nimelliskorkoja. Vaadi aina todellinen vuosikorko (APR). Se sisältää viitekorko (Euribor), pankin marginaali, järjestelypalkkio (300–800 €) ja tilinhoitomaksu (2–6 €/kk), yhdeksi vuosittaiseksi prosenttiluvuksi laskettuna.

Pankki saattaa esimerkiksi mainostaa “matalaa marginaalia 0,4 %”, mutta veloittaa siitä 800 € järjestelypalkkion ja 6 €/kk tilinhoitomaksun. Toinen pankki tarjoaa 0,6 % marginaalia mutta nollaa palkkiota, 25 vuoden lainalla jälkimmäinen on usein edullisempi. Vain todellinen vuosikorko paljastaa tämän.

Vinkkejä laskurin hyödyntämiseen

1. Kokeile eri maksuaikoja. 30 vuoden lainalla kuukausierä on pienempi mutta korkokulut selvästi suuremmat kuin 20 vuoden lainalla. Vertaile eroja, ehkä lyhyempi laina-aika ja hieman kalliimpi kuukausierä on järkevämpi vaihtoehto.
2. Avaa lyhennyssuunnitelma. Näet kuukausi kuukaudelta, kuinka paljon korkoa maksat ja kuinka paljon lyhennät pääomaa. Asuntolainan ensimmäisinä vuosina jopa 70 % kuukausierästä menee korkoihin, siksi ennenaikainen lyhennys on niin tehokasta.
3. Vertaa pankkien tarjouksia samalla työkalulla. Kun saat tarjoukset 3–5 pankilta, syötä jokaisen todellinen vuosikorko laskuriin samalla lainasummalla ja maksuajalla. Näet välittömästi, mikä on edullisin koko laina-ajalla.
4. Kopioi laskelmasi linkki. “Kopioi linkki tähän laskelmaan” -painike tallentaa summan ja maksuajan URL-osoitteeseen, voit lähettää tämän puolisolle tai palata myöhemmin samaan näkymään.

Mitä asuntolainan korko 2026 tarkoittaa?

Asuntolainan korko muodostuu kahdesta osasta: viitekorko + marginaali. Viitekorko on yleensä 12 kuukauden Euribor (huhtikuu 2026: noin 2,8 %) ja marginaali pankin oma palkkio (tyypillisesti 0,4–1,2 prosenttiyksikköä). Yhdessä nämä ovat lainan nimelliskorko. Kun lisäät tähän kertaluonteisen järjestelypalkkion ja kuukausittaisen tilinhoitomaksun, saat todellisen vuosikoron.

Marginaali on lähes aina neuvoteltavissa. Pankkien automaattitarjous useimmille hakijoille on 0,8–1,2 %, mutta hyvällä luottoprofiililla, suurella omarahoitusosuudella ja aktiivisella neuvottelulla voit saada sen 0,4–0,6 %:iin. Lue tarkempi opas: Asuntolainan korko 2026.

Usein kysytyt kysymykset: asuntolainalaskuri

Mistä laskurin korot tulevat?

Korot perustuvat suomalaisten pankkien julkisesti ilmoittamiin asuntolainan todellisiin vuosikorkoihin huhtikuussa 2026. Edullisin skenaario (3,5 %) vastaa hyvän hakijaprofiilin parhaita tarjouksia, tyypillinen (4,2 %) markkinan mediaanitasoa ja kallein (5,5 %) heikomman profiilin tai oman pankin automaattitarjousten hintahaarukkaa. Oma tarkka korkosi näkyy vasta, kun pyydät tarjouksen pankilta, ja kun olet kilpailuttanut tarjoukset useammasta pankista.

Voinko luottaa laskurin antamaan kuukausierään?

Annuiteettikaavan tulokset ovat matemaattisesti tarkkoja annetuilla luvuilla. Todellinen kuukausieräsi riippuu siitä, minkä korkotarjouksen saat ja minkälaisia maksuja pankki perii. Ero laskurin ja todellisen kuukausierän välillä on tyypillisesti 5–20 € suuntaan tai toiseen, ellei pankki veloita poikkeuksellisia kuukausimaksuja.

Miksi ensimmäisinä vuosina menee niin paljon korkoon?

Annuiteettilainassa maksat jäljellä olevasta pääomasta korkoa. Kun laina on tuore ja pääoma 200 000 €, kuukauden korko (esim. 4,2 % / 12 = 0,35 %) on 700 €. Kun pääomaa on jäljellä 50 000 €, korko-osa on enää 175 €/kk. Loppuvuosina lähes kaikki kuukausierä menee pääoman lyhennykseen.

Voiko asuntolainan maksaa ennenaikaisesti pois?

Kyllä. Kuluttajalain mukaan sinulla on oikeus maksaa asuntolaina ennenaikaisesti pois. Pankki ei saa periä tästä kohtuuttomia kuluja, ainoastaan kohtuullisen korvauksen, jos kyseessä on kiinteäkorkoinen laina tai ylittää tietyt rajat. Vaihtuvakorkoisesta lainasta ennenaikainen takaisinmaksu on yleensä täysin ilmaista. Korkojen säästö on usein iso: 50 000 € lyhennys 25-vuotisen lainan puolivälissä voi säästää 15 000 € korkokuluissa.

Mikä on annuiteetin ja tasalyhennyksen ero asuntolainassa?

Annuiteettilainassa kuukausierä pysyy samana, korko pienenee ja pääoman lyhennys kasvaa ajan myötä. Tasalyhennyslainassa pääoman lyhennys on aina sama (esim. 200 000 € / 300 kk = 667 €/kk pelkkää pääomaa), mutta kuukausierä alkaa korkeammin ja pienenee laina-ajan kuluessa. Suomalaiset asuntolainat ovat nykyään lähes aina annuiteettilainoja, ja tämä laskuri käyttää tätä laskutapaa.

Miksi todellinen vuosikorko on eri kuin nimelliskorko?

Nimelliskorko on viitekorko (Euribor) + marginaali, pelkkä lainan päälle laskettava vuosikorko. Todellinen vuosikorko (APR) lisää tähän kaikki pakolliset kulut: järjestelypalkkion, tilinhoitomaksun ja muut säännölliset maksut. Vertailussa todellinen vuosikorko on ainoa reilu luku, koska se paljastaa kaikki kulut yhtenä prosenttilukuna.

Mitä jos asuntolainan korot nousevat lainan aikana?

Jos lainasi on vaihtuvakorkoinen (yleisin Suomessa), kuukausierä joustaa Euriborin mukaan. 1 prosenttiyksikön nousu nostaa 200 000 € asuntolainan kuukausierää noin 100 €/kk. Tämän takia pankki tekee lainahakemuksessa stressitestin 6 % korkotasolla, varmistaakseen että kestät myös korkojen nousun. Jos haluat ennustettavuutta, voit kiinnittää koron 5–25 vuodeksi, mutta maksat siitä tyypillisesti 0,5–1,2 prosenttiyksikköä enemmän.