Yhdistä lainasi yhdeksi: voit säästää korkokuluja ja yksinkertaistaa talouttasi

Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?

Lainojen yhdistäminen (tai yhdistämislaina) tarkoittaa, että otat yhden uuden lainan, jolla maksat kaikki nykyiset pienemmät lainasi ja luottokorttisaldosi pois kerralla. Sen jälkeen sinulla on vain yksi laina, yksi lainantarjoaja ja yksi kuukausimaksu.

Esimerkki: sinulla on kolme kulutusluottoa (4 000 €, 3 000 € ja 5 000 €) sekä luottokorttisaldo (2 000 €). Kaikkien korko on 15–22 % todellinen vuosikorko. Yhdistämislainalla 14 000 € ja 9 % todellinen vuosikorko maksat kaikki pois ja maksat loppuajan vain yhtä edullisempaa lainaa.

Yhdistä lainat: milloin se kannattaa?

Lainojen yhdistäminen tuottaa todellista hyötyä, kun nämä ehdot täyttyvat:

• Nykyisten lainojen korot ovat korkeat. Pikavippien, osamaksujen ja luottokorttien todellinen vuosikorko on tyypillisesti 15–30 %. Jos yhdistämislainalla saa alle 10 % todellisen vuosikoron, säästö on merkittävä.
• Jäljellä on vielä useita vuosia maksuaikaa. Mitä enemmän korkokulua on vielä edessä, sitä enemmän alhaisempi korko säästää.
• Maksuaika ei pitene merkittävästi. Pidennettäessä maksuaikaa kuukausierä laskee, mutta kokonaiskorkokulut voivat nousta.
• Olet valmis sulkemaan yhdistetyt luottokortit. Vastuullinen yhdistäminen tarkoittaa, ettei yhdistettya luottoa oteta uudelleen käyttöön.

Lue tarkempi analyysi: Kannattaako lainojen yhdistäminen?

Paljonko lainojen yhdistämisellä voi säästää?

Säästö riippuu nykyisten lainojen koroista, yhdistämislainan korosta ja maksuajasta. Alla konkreettinen esimerkki:

Tilanne	Kuukausierä	Kokonaiskorkokulut (4 v)
4 pientä lainaa, keskim. Todellinen vuosikorko 20 % Yhteensä 18 000 €, 4 vuotta	690 €/kk	9 120 €
Yhdistämislaina 18 000 €, todellinen vuosikorko 9 %, 4 vuotta	448 €/kk	3 504 €
Säästö	−242 €/kk	−5 616 €

Esimerkkielaskelma. Todellinen säästö riippuu lainojen koroista, jäljellä olevasta ajasta ja yhdistämislainan korosta.

Miten lainojen yhdistäminen käytännössä toimii?

Prosessi on yksinkertainen:

1. Listaa kaikki lainasi. Kirjaa jäljellä oleva saldo, todellinen vuosikorko ja kuukausierä jokaisesta lainasta ja luottokortista.
2. Hae yhdistämislainatarjous. Ilmoita hakemuksessa, että tarkoitus on yhdistää lainoja. Yhteissumma on kaikkien lainojen yhteissaldo. Kilpailuta Euronderin kautta: yksi hakemus, useita tarjouksia.
3. Vertaile tarjouksia todellisen vuosikoron perusteella. Valitse se, jossa kokonaiskorkokulut ovat pienimmät, ei se, jossa kuukausierä on pienin.
4. Allekirjoita sopimus ja maksa vanhat lainat pois. Rahat siirtyvät tilillesi, maksat vanhat lainat kerralla pois.
5. Sulje yhdistetyt luottokortit. Tämä on kriittinen vaihe: älä jätä kortteja auki kiusaukseksi.

Mitä lainoja voi yhdistää?

Yhdistämislainalla voi maksaa pois lähes kaikentyyppistä kuluttajaluottoa:

• Kulutusluotot ja pienlainat
• Pikavippien ja pikakassojen saldot
• Luottokorttivelat
• Osamaksuvelat (auto, elektroniikka, kodinkoneet)
• Remonttilainat

Asuntolainaa ei voi yhdistää kuluttajaluottoihin: ne ovat eri tuotteita eri markkinoilta. Asuntolainan uudelleenrahoitus on oma prosessinsa.

Yhdistämislainan hakemiseen vaikuttavat tekijät

Lainantarjoajat arvioivat yhdistämislainahakemuksia samoilla kriteereillä kuin muitakin kuluttajalainoja. Tärkeimmät tekijät:

• Luottotiedot. Puhtaat luottotiedot ovat edellytys kilpailukykyiselle korolle. Maksuhairiömerkintä vaikeuttaa tai estää lainansaannin.
• Tulotaso. Yhdistämislainan kuukausierän on mahduttava budjettiin: yleensä alle 35–40 % bruttokuukausituloista.
• Kokonaisvelkaantumisaste. Positiivinen luottotietorekisteri (2024) antaa lainantarjoajille tarkan kuvan kokonaisvelkatasostasi. Korkea velkaantumisaste suhteessa tuloihin heikentää lainaehtoja.
• Lainasumma. Yhdistämislainan summa on yleensä 2 000–60 000 €. Suuremmat summat vaativat vahvemman luottoprofiilin.

Yhdistämislainan kilpailuttaminen: näin teet sen oikein

Yhdistämislainojen korot vaihtelevat lainantarjoajittain merkittävästi: sama hakija voi saada 7 % todellisen vuosikoron yhdeltä ja 13 % todellisen vuosikoron toiselta. Kilpailuttaminen on ainoa tapa varmistaa, että saat markkinan parhaan tarjouksen.

Euronderin kautta hakemus vie alle 2 minuuttia. Tehdään vain yksi luottokysely, joka ei heikennä luottoluokitustasi. Saat useita kilpailevia tarjouksia, joista vertailet todellista vuosikorkoa ja kokonaiskulua. Palvelu on sinulle täysin maksuton.

Hakemuksessa ilmoita, että haet lainaa lainojen yhdistämiseen. Kerro yhdistettävien lainojen yhteissaldo ja nykyiset korot. Saatuasi tarjoukset vertaile aina todellista vuosikorkoa, ei pelkkää kuukausierää. Valitse tarjous, jossa kokonaiskorkokulut ovat pienimmät samalle maksuajalle.

Yhdistämislaina vai ei: päätöspuu

Käy läpi nämä kysymykset järjestyksessä:

1. Onko sinulla maksuhairiömerkintä? Jos kyllä: yhdistämislaina ei todennäköisesti onnistu. Hoida ensin merkintä ja harkitse velkaneuvontaa.
2. Onko nykyisten lainojesi jäljellä alle 12 kuukautta? Jos kyllä: maksa ne loppuun, yhdistäminen ei kannata.
3. Onko nykyisten lainojesi todellinen vuosikorko alle 10 %? Jos kyllä: yhdistämislainalla et todennäköisesti saa parempaa korkoa, ei kannata.
4. Oletko valmis sulkemaan yhdistetyt luottokortit? Jos ei: yhdistäminen ei ratkaise ongelmaa.
5. Jäikö kaikki yllä OK? Kilpailuta yhdistämislaina ja laske kokonaiskorkokulut. Jos yhdistämislaina on edullisempi, yhdistä.

Paljonko yhdistämislainaa voi saada?

Yhdistämislainan summa vastaa kaikkien yhdistettävien lainojen yhteissaldoa. Tyypillinen vaihteleväli on 2 000–60 000 euroa. Enimmäismäärä riippuu hakijan tuloista ja luottoprofiilista.

Bruttokuukausitulot	Tyypillinen enimmäislaina (5 v)	Edellytys
2 000 €/kk	noin 12 000–15 000 €	Puhtaat luottotiedot, ei muita suuria lainoja
3 000 €/kk	noin 20 000–28 000 €	Puhtaat luottotiedot, velkaantumisaste alle 40 %
4 000 €/kk	noin 30 000–40 000 €	Vahva luottoprofiili, vakaa tyosuhde
5 000 €/kk	noin 40 000–55 000 €	Erinomainen luottoprofiili

Suuntaa antavat arviot. Lainantarjoajat tekevät yksiöllisen arvion hakijakohtaisesti.

Mitä tapahtuu vanhoille lainoille yhdistämisen jälkeen?

Kun yhdistämislaina on myönnetty ja maksat vanhat lainat pois, prosessi on yksinkertainen:

• Luottokorttivelat: Maksa koko saldo kerralla ja sulje kortti. Luottokorttia ei kannata jättää auki, koska raja houkuttaa uuteen velkaantumiseen.
• Kulutusluotot: Tarkista, onko lainassa etuaikaisesta maksamisesta kulu. Useimmilla kuluttajalainoilla tätä kulua ei ole, mutta kannattaa varmistaa sopimusehdoista.
• Osamaksuvelat: Ota yhteys myyjaan tai rahoitusyhtiöön: kerro, että haluat maksaa osamaksun pois etuajassa. Saat lopullisen maksusumman, johon ei sisälly tulevaa korkoa.

Yhdistämislaina eri tilanteisiin: kuka hyötyy eniten?

Tilanne 1: Pikavippien ja luottokorttien kierre. Minna, 29, myyjä. Hänelle oli kertynyt kolme pikavippiä (yhteensä 2 800 €, todellinen vuosikorko 35–45 %) ja kaksi luottokorttia (yhteensä 4 200 €, todellinen vuosikorko 20–24 %). Kuukausimaksuja tuli viideltä suunnalta, yhteensä yli 600 €/kk. Yhdistämislainalla 7 000 € kolmeksi vuodeksi todellinen vuosikorko 10 %: kuukausierä 226 €/kk. Säästöä 374 €/kk. Minna sulki kaikki luottokortit ja pikavippittilit yhdistämisen yhteydessä.

Tilanne 2: Useita kulutusluottoja eri ajoilta. Timo, 45, toimistovirkailija. Hänellä oli neljä kulutusluottoa eri vuosilta (yhteensä 18 500 €, todellinen vuosikorko keskim. 15,5 %). Yhdistämislainalla 18 500 € neljäksi vuodeksi todellinen vuosikorko 9,2 %: kuukausierä 461 €/kk. Aiemmin maksuja tuli yhteensä 540 €/kk. Säästöä 79 €/kk ja kokonaiskorkokulut pienenivät noin 2 300 eurolla.

Tilanne 3: Auton osamaksu ja remonttilaina. Pirkko, 52, sairaanhoitaja. Hänellä oli auton rahoitussopimus (7 500 € jäljellä, todellinen vuosikorko 14 %) ja remonttilaina (12 000 € jäljellä, todellinen vuosikorko 12 %). Yhteensä 740 €/kk kahdelle lainantarjoajalle. Yhdistämislainalla 19 500 € viideksi vuodeksi todellinen vuosikorko 8,5 %: kuukausierä 401 €/kk. Säästöä 339 €/kk.

Yhdistämislaina vs. muut vaihtoehdot

Yhdistämislaina ei ole ainoa tapa hallita useita lainoja. Alla vertailu vaihtoehtoihin:

Vaihtoehto	Sopii, kun	Ei sovi, kun
Yhdistämislaina	Useita korkeakorkoisia lainoja, tulot riittävät, puhtaat luottotiedot	Maksuhairiömerkintä, lainat lähes maksettu
Lyhennä korkeakorkoisimmat ensin	Vain 1–2 lainaa, maksukyky riittää molempiin	Useita lainoja samanaikaisesti
Maksuohjelma tai -järjestely	Maksuvaikeudet, lainantarjoaja suostuu	Ilman neuvottelua ei etene
Velkaneuvonta	Maksukyvyttömyys, ulosotto uhkaa	Ei tarvita, jos maksukyky riittää

Valitse vaihtoehto tilanteesi perusteella. Yhdistämislaina toimii parhaiten maksukykyiselle, mutta useista korkeakorkoisista lainoista kärsivälle.

Yhdistämislainan korko: mitä voi odottaa?

Yhdistämislainan korko muodostuu viitekorosta (euribor) ja lainantarjoajan marginaalista. Huhtikuussa 2026 kilpailutettavissa yhdistämislainoissa todellinen vuosikorko on tyypillisesti 7–14 %, riippuen hakijan luottoprofiilista ja lainasummasta.

Yhdistämislaina on kannattava, kun sen todellinen vuosikorko on selvästi alempi kuin yhdistettävien lainojen todellisen vuosikoron keskiarvo. Jos nykyiset lainasi maksavat keskim. 18 % todellista vuosikorkoa ja yhdistämislaina saadaan 9 % todellisella vuosikorolla, säästö on merkittävä. Kilpailuttaminen on ainoa tapa selvittää, minkä koron itse voit saada.

Lainojen yhdistäminen ja maksuvaikeudet

Jos maksuvaikeudet ovat jo akuutteja tai rahaa ei riitä edes yhdistämislainan kuukausierään, yhdistäminen ei ole ratkaisu. Uusi laina ei poista maksuvaikeuksia, se siirtää ne. Tällöin suosittelemme ottamaan yhteyden maksuttomaan velkaneuvontaan:

• Takuusäätiön velkaneuvonta: maksuton, koko Suomi.
• Kunnallinen talous- ja velkaneuvonta: lakisääteinen palvelu, maksuton.

Lue lisää vastuullisesta lainanotosta: kerromme avoimesti myös siitä, milloin lainan ottaminen ei ole oikea ratkaisu.

Näin haet yhdistämislainan Euronderin kautta

1. Täytä lomake. Kerro lainamäärä, maksuaika ja yhteystietosi. Vie alle 2 minuuttia.
2. Tarjoukset saapuvat. Lähetämme hakemuksesi kymmenille pankeille ja rahoitusyhtiöille. Tarjoukset saapuvat sähköpostiisi.
3. Vertaile rauhassa. Vertaile korkoja, kuukausieria ja kokonaiskustannuksia.
4. Valitse paras tai jätä. Hyväksy mielyisesi tarjous tai jätä koko asia. Sinä päätät.

Esimerkkilaskelma: 18 000 € yhdistämislaina 4 vuoden maksuajalla, todellinen vuosikorko 9,0 %, kuukausierä noin 448 €, takaisinmaksettavaa yhteensä 21 504 €. Lainan saanti edellyttaa säännöllisiä tuloja ja moitteettomia luottotietoja. Kaikki lainantarjoajamme ovat Finanssivalvonnan valvomia.

Usein kysytyt kysymykset: yhdistä lainat

Mitä tarkoittaa lainojen yhdistäminen?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että maksat kaikki nykyiset lainasi ja luottokorttisaldosi pois yhdellä uudella lainalla. Sen jälkeen sinulla on yksi laina, yksi lainantarjoaja ja yksi kuukausimaksu. Tavoite on saada alhaisempi korko ja yksinkertaisempi taloudenpito.

Voinko yhdistää kaikki lainani?

Useimmat kuluttajaluotot voi yhdistää: kulutusluotot, pikavippit, luottokorttivelat, osamaksuvelat ja remonttilainat. Asuntolainaa ei voi yhdistää kuluttajaluottoihin, koska ne ovat eri tuotteita.

Paljonko yhdistämislaina maksaa?

Yhdistämislainan todellinen vuosikorko on tyypillisesti 7–14 %, riippuen hakijan luottoprofiilista ja lainasummasta. Kilpailuttamalla saat tarkimman kuvan siitä, minkä koron itse voit saada. Palvelu on sinulle maksuton.

Parantuuko taloustilanne yhdistämisellä?

Se riippuu siitä, muuttuvatko kulutustottumukset. Yhdistäminen pienentää korkokulua ja selkeyyttää budjetointia, mutta se ei ratkaise ylikuluttamista. Sulje yhdistetyt luottokortit heti yhdistämisen jälkeen.

Kuinka nopeasti yhdistämislainan saa?

Kilpailutushakemus vie alle 2 minuuttia. Tarjoukset saapuvat usein minuuteissa. Sopimuksen allekirjoitat sähköisesti pankkitunnuksilla ja rahat siirtyvät tilillesi 1–3 arkipäivässä.

Mitä tapahtuu, jos en saa yhdistämislainaa?

Hylkääminen ei sido sinua mihinkaaan. Jos tarjousta ei tule, syy on yleensä maksuhairiömerkinnässä tai liian korkeassa velkaantumisasteessa suhteessa tuloihin. Takuusäätiön maksuton neuvonta auttaa löytämään vaihtoehtoja.