Uusi yritys voi saada yrityslainan, mutta se vaatii enemmän valmistelua kuin vakiintuneelle yritykselle myönnettävä laina. Lainantarjoajat katsovat erityisesti liiketoimintasuunnitelman vahvuutta, yrittäjän henkilökohtaista luottokelpoisuutta ja yrityksen ensimmäisten kuukausien kassavirtaa. Mitä konkreettisemmin voit osoittaa maksukyvyn, sitä paremmat lainaehdot voit saada.
Voiko uusi yritys saada yrityslainan?
Kyllä voi, mutta ehdot eroavat selvästi vakiintuneen yrityksen tilanteesta. Uudella yrityksellä ei ole pitkää tilinpäätöshistoriaa, johon lainantarjoaja voisi nojata. Sen vuoksi yrittäjän oma luottokelpoisuus ja liiketoimintasuunnitelman laatu nousevat ratkaisevaan rooliin.
Käytännössä useat rahoitusyhtiöt ja pankit myöntävät lainaa yrityksille, joilla on toimintaa vähintään 3–6 kuukautta. Jotkut tarjoajat edellyttävät yhden täyden tilikauden. Aivan ensimmäisinä viikkoina toiminnassa olevan startupin voi olla vaikea saada perinteistä yrityslainaa, mutta vaihtoehtoja on silti: Finnvera, starttiraha ja lainat, joissa henkilötakaus korvaa lyhyen historian.
Mitä lainantarjoajat vaativat uudelta yritykseltä
Lainantarjoajat arvioivat uutta yritystä useammasta kulmasta yhtä aikaa. Alla ovat tyypillisimmät vaatimukset:
- Liiketoimintasuunnitelma. Konkreettinen suunnitelma, jossa näkyy, miten yritys tuottaa tuloja ja kattaa kulut, on usein ratkaiseva. Tarjoajat haluavat nähdä realistiset ennusteet 12–24 kuukaudelle.
- Yrittäjän henkilökohtainen luottokelpoisuus. Koska yrityksellä ei ole historiaa, tarjoajat katsovat yrittäjän omaa maksuhistoriaa. Moitteettomat luottotiedot ovat useimmiten edellytys.
- Y-tunnus ja rekisteröity yritys. Yrityksen tulee olla rekisteröity kaupparekisteriin. Toiminimi, osakeyhtiö tai muu yhtiömuoto käy.
- Henkilötakaus. Uusille yrityksille vaaditaan usein, että yrittäjä tai yrittäjät takaavat lainan henkilökohtaisesti.
- Kassavirtanäyttö tai ensimmäiset asiakassopimukset. Jos yrityksellä on jo ensimmäisiä asiakkaita tai allekirjoitettuja sopimuksia, ne vahvistavat hakemusta selvästi.
Tyypilliset lainaehdot uusille yrityksille
Uuden yrityksen lainaehdot ovat tiukemmat kuin vakiintuneilla toimijoilla, mutta ne eivät ole kohtuuttomia. Näin luvut tyypillisesti jakautuvat:
| Ehto | Tyypillinen vaihteluväli | Huomio |
|---|---|---|
| Lainasumma | 5 000–100 000 € | Pienet lainat haettavissa heti rekisteröinnin jälkeen |
| Laina-aika | 1–10 vuotta | Lyhyemmät ajat yleisempiä alle vuoden yrityksille |
| Todellinen vuosikorko | 7–20 % | Hyvä luottokelpoisuus voi tarkoittaa 8–10 % tasoa |
| Vakuus | Henkilötakaus tai omaisuusvakuus | Finnveran takaus voi korvata vakuuden |
Ehdot vaihtelevat lainantarjoajan, lainasumman ja yrityksen tilanteen mukaan. Vertaile aina useammalta tarjoajalta.
Vakuudeton yrityslaina uudelle yritykselle: mahdollista?
Vakuudeton yrityslaina uudelle yritykselle on mahdollinen, mutta haastavampaa kuin vakiintuneelle yritykselle. Tarjoajalla ei ole vakuudeksi yrityksen omaisuutta eikä pitkää tulonäyttöä. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että se olisi mahdotonta.
Käytännössä lähes kaikki vakuudettomat yrityslainat uusille yrityksille edellyttävät yrittäjän henkilötakausta. Henkilötakaus toimii vakuuden korvaajana: yrittäjä sitoutuu henkilökohtaisesti vastaamaan lainasta. Jos et halua henkilötakausta, Finnvera voi taata osan lainasta, mikä vähentää lainantarjoajan riskiä.
Lue lisää vastuullisesta lainanotosta ennen kuin teet päätöksen.
Vaihtoehdot yrityslainalle: Finnvera, pankkilaina, starttiraha
Perinteinen yrityslaina ei ole ainoa vaihtoehto uudelle yritykselle. Nämä kolme vaihtoehtoa kannattaa tuntea:
- Finnvera. Finnvera on valtion omistama erityisrahoittaja. Se tarjoaa lainoja ja takauksia erityisesti aloittaville yrityksille. Finnveran takauksen ansiosta pankki ottaa pienemmän riskin ja lainan saaminen helpottuu. Oma laina on tyypillisesti 10 000–100 000 €.
- Pankkilaina. Usein edullisin vaihtoehto koron puolesta, mutta vaatimukset ovat tiukimmat. Pankit haluavat tyypillisesti vähintään yhden tilinpäätöksen tai vahvat vakuudet. Finnveran takauksen kanssa pankkilaina on helpompi saada.
- Starttiraha. TE-toimiston tuki yrittäjäksi ryhtyville. Se ei ole laina, vaan avustus toimeentuloon käynnistämisvaiheessa. Starttiraha on haettava ennen yrityksen perustamista.
Miten haet yrityslainaa Euronderilla
Euronderin kautta voit hakea yrityslainaa yhdellä hakemuksella useammalta lainantarjoajalta. Prosessi on yksinkertainen:
- Täytä hakemus. Syötä yrityksen tiedot, haettava summa ja laina-aika. Hakemus vie noin 5–10 minuuttia.
- Saat tarjoukset. Tarjoajat tekevät päätöksensä yleensä 1–3 arkipäivässä. Saat tarjoukset suoraan sähköpostiisi.
- Vertaile ja valitse. Voit vertailla tarjouksia samassa näkymässä ilman sitoumusta. Hakemus ei sido sinua mihinkään.
- Allekirjoita ja nosta laina. Kun valitset sopivan tarjouksen, allekirjoitat sopimuksen sähköisesti. Rahat siirretään yrityksen tilille nopeasti.
Hakeminen on maksutonta ja sitoumuksetonta. Euronderin lainantarjoajat ovat Finanssivalvonnan valvomia.
Usein kysytyt kysymykset: yrityslaina uudelle yritykselle
Kuinka kauan yrityksen pitää olla toiminut, jotta voin hakea yrityslainaa?
Useimmat lainantarjoajat edellyttävät 3–12 kuukauden toimintahistoriaa. Jotkut tarjoajat myöntävät lainaa myös lyhyemmällä historialla, jos liiketoimintasuunnitelma on vahva ja yrittäjällä on hyvät luottotiedot.
Voiko toiminimi saada yrityslainaa?
Kyllä. Toiminimi on kelvollinen yritysmuoto yrityslainahakemukseen. Toiminimessä yrittäjä vastaa yrityksen veloista henkilökohtaisesti, joten henkilötakaus sisältyy automaattisesti yhtiömuodon luonteeseen.
Minkä kokoinen laina on realistinen uudelle yritykselle?
Uusi yritys voi realistisesti hakea 5 000–50 000 € lainaa ensimmäisten toimintavuosien aikana. Suuremmat summat edellyttävät yleensä selkeää kassavirtaa tai vakuuksia.
Vaikuttaako henkilökohtainen luottotieto yrityslainahakemukseen?
Kyllä, erityisesti uuden yrityksen tapauksessa. Koska yrityksellä ei ole omaa luottohistoriaa, tarjoajat tarkistavat yrittäjän henkilökohtaisen luottotiedon. Häiriömerkintä vaikeuttaa lainan saamista tuntuvasti.
Onko Euronderin palvelu maksuton?
Kyllä. Euronderin vertailupalvelu ja hakemus ovat täysin maksuttomia. Et maksa palvelusta mitään, vaikka et valitsisi yhtään tarjousta.