Kuinka paljon lainan kilpailutuksella oikeasti säästää? Vastaus riippuu lainan koosta, maksuajasta ja siitä, kuinka suuri ero edullisimman ja kalliimman tarjouksen todellisen vuosikoron välillä on. Tyypillisesti säästöt ovat 500–5 000 euroa lainan koko maksuajalta. Tässä oppaassa näytämme konkreettisilla laskuesimerkeillä, paljonko säästöä syntyy eri lainasummilla, ja selitämme, mitkä tekijät ratkaisevat sen, saatko 300 euron vai 3 000 euron säästön. Jos haluat aloittaa kilpailutuksen heti, täytä yksi hakemus täältä.
Miksi lainojen hinnoissa on eroja?
Sama hakija voi saada samasta lainasta hyvin erilaisia tarjouksia eri rahoittajilta. Syy ei ole sattuma: jokainen pankki hinnoittelee lainansa omien riskimalliensa ja rahoituskustannustensa mukaan. Yhden rahoittajan kohderyhmä voi olla vakavaraiset, pitkän työhistorian hakijat, toinen haluaa tarjota kilpailukykyisiä ehtoja myös nuoremmille asiakkaille. Tämän takia korkotarjous riippuu enemmän siitä, mihin rahoittajaan osut, kuin sinun taloudellisesta tilanteestasi yksinään.
Käytännössä tämä tarkoittaa, että samalla hakijalla 10 000 euron lainan todellinen vuosikorko voi vaihdella 6 %:sta 14 %:iin riippuen siitä, minkä pankin tarjouksen hän hyväksyy. Kun kilpailutat, saat näkyviin koko hajonnan kerralla etkä pelkästään yhden rahoittajan näkemystä.
Esimerkki 1: 10 000 €:n laina, 5 vuotta
Otetaan käytännön esimerkki tyypillisestä vakuudettomasta lainasta. Alla kaksi tarjousta, jotka sama hakija voisi saada kilpailutuksessa:
| Kalliimpi tarjous | Edullisempi tarjous | |
|---|---|---|
| Lainasumma | 10 000 € | 10 000 € |
| Maksuaika | 5 vuotta | 5 vuotta |
| Todellinen vuosikorko | 12,5 % | 7,9 % |
| Kuukausierä | ≈ 225 € | ≈ 202 € |
| Takaisinmaksettavaa yhteensä | ≈ 13 500 € | ≈ 12 120 € |
| Säästö | ≈ 1 380 € |
4,6 prosenttiyksikön korkoero kääntyy 10 000 euron lainassa noin 1 380 euron säästöksi koko maksuajalta ja 23 euron pienemmäksi kuukausieräksi. Jos laina-aika olisi lyhyempi (esim. 3 vuotta), euromääräinen säästö olisi pienempi, mutta toisaalta korkoeron prosenttiyksiköissä se on sama. Lisää laskuesimerkkejä tästä kokoluokasta löytyy artikkelistamme 10 000 € laina 2026.
Esimerkki 2: 20 000 €:n laina, 7 vuotta
Keskikokoisessa lainassa kilpailutuksen hyöty kasvaa selvästi, koska korkoero kerrannaistuu pidemmälle aikavälille.
| Kalliimpi tarjous | Edullisempi tarjous | |
|---|---|---|
| Lainasumma | 20 000 € | 20 000 € |
| Maksuaika | 7 vuotta | 7 vuotta |
| Todellinen vuosikorko | 11,2 % | 6,8 % |
| Kuukausierä | ≈ 344 € | ≈ 299 € |
| Takaisinmaksettavaa yhteensä | ≈ 28 900 € | ≈ 25 100 € |
| Säästö | ≈ 3 800 € |
Tässä skenaariossa 4,4 prosenttiyksikön korkoero tarkoittaa 3 800 euron säästöä koko laina-ajalla, ja 45 euroa pienempää kuukausierää. Tämä on summa, jolla maksat esimerkiksi puolen vuoden asuntovastikkeet tai hyvän kesäloman. Vertaa lisää 20 000 euron lainan skenaarioita 20 000 € laina -artikkelissamme.
Esimerkki 3: 50 000 €:n laina, 12 vuotta
Isoissa lainoissa kilpailutuksen hyöty on suurimmillaan. Kahden prosenttiyksikön ero tuntuu vähäiseltä, mutta 50 000 eurosta ja 12 vuodesta se tekee tuhansia euroja.
| Kalliimpi tarjous | Edullisempi tarjous | |
|---|---|---|
| Lainasumma | 50 000 € | 50 000 € |
| Maksuaika | 12 vuotta | 12 vuotta |
| Todellinen vuosikorko | 9,5 % | 6,2 % |
| Kuukausierä | ≈ 584 € | ≈ 499 € |
| Takaisinmaksettavaa yhteensä | ≈ 84 100 € | ≈ 71 900 € |
| Säästö | ≈ 12 200 € |
3,3 prosenttiyksikön korkoero tuottaa 50 000 euron ja 12 vuoden yhdistelmällä yli 12 000 euron säästön koko laina-ajalta. Tämä vastaa useaa vuotta auton polttoainekuluja tai uuden keittiön remonttia. Jos suunnittelet remonttilainaa tai lainojen yhdistämistä isosta summasta, vertaa 50 000 € laina -artikkelia. Kilpailutus on tämän kokoluokan lainassa käytännössä pakollinen, ei valinnainen.
Mitkä tekijät vaikuttavat säästön suuruuteen?
Kaikki kilpailutukset eivät tuota saman kokoisia säästöjä. Neljä tekijää vaikuttaa siihen, kuinka paljon sinä hyödyt:
- Lainan koko. Mitä isompi pääoma, sitä enemmän euroja syntyy yhdestäkin prosenttiyksikön korkoerosta. 5 000 euron lainassa kilpailutus saattaa tuoda 150 euron säästön; 50 000 eurossa se on kymmenkertainen.
- Maksuajan pituus. Mitä pidempi laina-aika, sitä useammalle vuodelle korkoero jakautuu. 10 vuoden lainassa kilpailutuksen arvo on tyypillisesti 2–3-kertainen 3 vuoden lainaan verrattuna.
- Luottotietosi. Jos luottotietosi ovat moitteettomat, saat laajemman valikoiman tarjouksia ja suuremman hajonnan, mikä tarkoittaa, että edullisin tarjous voi olla selvästi keskihintaa parempi.
- Rahoittajien välinen kilpailu. Toisinaan markkinoilla on aktiivisia kampanjoita, joissa jokin rahoittaja tavoittelee kasvua alennetuilla koroilla. Kilpailutus löytää tämän automaattisesti.
Kuinka säästö lasketaan, tarkista aina todellinen vuosikorko
Säästön kokoa arvioidessa tärkein yksittäinen luku on todellinen vuosikorko. Se sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki pakolliset kulut: avaus- ja tilinhoitomaksut, laskutuslisät ja mahdolliset takausmaksut. Kaksi tarjousta, joissa nimelliskorko on sama (esim. 6,5 %), voivat erota todellisen vuosikoron kautta kahdella prosenttiyksiköllä, mikä 20 000 euron lainassa tarkoittaa jo ~1 500 euroa.
Lue syvällisempi opas siitä, miten todellinen vuosikorko lasketaan ja miksi se on ainoa vertailukelpoinen luku, todellinen vuosikorko -artikkelistamme. Kun kilpailutat Euronderin kautta, todellinen vuosikorko näkyy jokaisessa tarjouksessa, vertailu on siksi aina reilu.
Milloin kilpailutus tuottaa eniten säästöä?
Kilpailutuksen tuottama säästö on suurimmillaan seuraavissa tilanteissa:
- Isoa lainaa haetaan pitkällä maksuajalla, esim. asuntoremontti, lainojen yhdistäminen tai perhekeskuksen hankinta.
- Luottotietosi ovat moitteettomat ja saat aidosti valittavaksesi useita tarjouksia, joiden välillä on hintahajontaa.
- Olet ottamassa lainan oman pankin automaattitarjouksen perusteella, oma pankki ei ole tyypillisesti halvin vaihtoehto, vaan se hinnoittelee uskollisuutesi.
- Yhdistelet useita kulutusluottoja yhteen, tässä kilpailutus voi tuoda tuhansien eurojen säästöä, koska korvaat kalliit korttiluotot edullisemmalla yhdistelylainalla. Lue lisää yhdistämislaskelmistamme.
Milloin säästö jää pieneksi?
Joissain tilanteissa kilpailutus tuottaa vain pienen säästön, tai et saa lainkaan tarjouksia. Tämä voi johtua:
- Pieni laina ja lyhyt maksuaika. 2 000 euron 12 kuukauden lainassa kilpailutuksen säästö voi jäädä muutamaan kymmeneen euroon.
- Maksuhäiriömerkintä tai heikot tulot. Rahoittajat tarjoavat tällöin joko hyvin vähän tarjouksia tai vain korkean koron tarjouksia, hajonta on pieni.
- Erittäin vakuudellinen laina. Esim. asuntolaina oman pankin kautta on niin tiukasti hinnoiteltu, että kilpailutuksen rajahyöty on pienempi (mutta sielläkin se on aina nollaa enemmän).
Tärkeää on muistaa: vaikka säästö jäisi pieneksi, se ei maksa sinulle mitään. Kilpailutuksessa ei ole alareunaa, pahin tapaus on, että saat saman tarjouksen kuin olisit saanut omasta pankista.
Yhteenveto: kannattaako kilpailuttaa?
Tyypillinen säästö lainan kilpailutuksessa on 500–5 000 euroa lainan koko maksuajalta, ja isoissa lainoissa yli 10 000 euroa ei ole poikkeuksellinen. Koska palvelu on maksuton, ei aiheuta pehmeää luottokyselyä eikä sido mihinkään, säästömahdollisuus saadaan käytännössä ilman riskiä. Jokaisen, joka harkitsee vakuudetonta lainaa yli 5 000 euron summalla, kannattaa kilpailuttaa, säästö yksittäisestä päätöksestä on suurempi kuin moni työviikko nettona.
Tarkemman vertailuoppaan löydät lainavertailu-artikkelistamme, ja jos haluat ymmärtää, miten prosessi tarkalleen etenee, miten kilpailutus toimii -artikkelimme käy sen läpi vaihe vaiheelta.